通往財務自由的十條準則

晝初 2019-06-25 17:58 3521

作者:《巴倫》撰稿人 卡倫·休比(Karen Hube)

衡量財務成功的真正標準不是你賺了多少錢,而是你能留住多少錢。這取決于你是否擅長存錢、保護好它并進行長期投資。理財基礎知識并不復雜。我們篩選出了10條原則。

1、確定目標;

2、知道自己擁有什么、需要什么;

3、有計劃地存錢;

4、投資你的退休計劃;

5、為增長投資;

6、避免惡性債務;

7、不要為任何事情多支付;

8、保護你自己;

9、簡化過程;

10、尋求不帶偏見的建議

衡量財務成功的真正標準不是你賺了多少錢,而是你能留住多少錢。這取決于你是否擅長存錢、保護好它并進行長期投資。

遺憾的是,大多數美國人在這方面都很差勁。

根據Bankrate(RATE)的信息,盡管近十年來,經濟穩定增長,股市屢破紀錄,但近三分之二的工薪階層在面對超過1000美元的意外支出時會捉襟見肘,比如醫療賬單、汽車修理或鍋爐爆炸;超過75%的人存錢太少或投資不夠巧妙,難以達到基本的長期退休金目標。就連富裕家庭做得也不好:70%的富二代和90%的富三代造成了家族財富的損失。真應了那句俗語:“富不過三代”。

這種糟糕情況背后的根源是什么?停滯不漲的工資難以滿足不斷上升的醫療、教育、住房以及其他昂貴生活必需品開銷,各個年齡段的人都感受到了巨大的壓力。不過,財務顧問們指出了一個更深層次的問題:普遍缺乏理財知識。

“這個問題比大多數人意識到的要嚴重得多,”凱恩·安德森·魯德尼克財富管理公司(Kayne Anderson Rudnick Wealth Management)的總經理斯伯德·鮑威爾(Spuds Powell)在洛杉磯表示。“我經常驚訝地發現,客戶們普遍缺乏理財知識,甚至包括經驗豐富的客戶。”

越來越多的財務顧問們逐漸介入,來提供這方面的幫助,他們正在填補他們認為本應在高中和大學的教育課程中完成的理財教育空白。許多財務顧問認為自己有責任通過各種方式來傳播理財知識,包括對客戶和他們的子女舉辦投資者教育會議、通過播客對校園群體、信用卡合作社等其他機構進行理財知識普及。

“作為專業人士,我們必須成為理財知識最響亮的倡導者,”位于斯坦福的自由財富顧問公司(Liberty Wealth Advisors)總裁R·邁克爾·帕里(R. Michael Parry)說。帕里通過自己的博客宣傳財務規劃的基礎知識,還幫助財務規劃協會(Financial Planning Association)舉辦教育活動。

帕里表示,傳播理財知識不僅是正確的事情,而且“能提高我們這個職業的社會地位,幫助從20世紀的客戶眼中的銷售人員,轉變為投資委托人。”

好消息是,理財基礎知識并不復雜。芝加哥大學(University of Chicago)教授哈羅德·波拉克(Harold Pollack)曾用一個簡單的索引卡總結了一些個人理財原則,它廣為流傳,最后竟然演繹成了一本書,名為《索引卡》(The Index Card)。經過與財務顧問和其他專家的討論,我們篩選出了10條原則。如果你覺得這些原則說的都是顯而易見的道理,那么恭喜你具有理財頭腦。請把這十條原則轉給畢業生們——這可能是他們今年春天收到的最有價值的禮物。

1
確定目標

首先,第一件事情是確定自己的短期、中期和長期目標。BMO財富管理公司的國家理財規劃專家道格·勒瓦瑟(Doug Levasseur)表示,這很簡單,可以在休息時進行,但是它提供了理財計劃的背景和目標,可以防止你偏離軌道,浪費收入。

“這一步能提供巨大的動力,”勒瓦瑟說。“越早設定目標,就能越早被激勵著向目標努力。”

2
知道自己擁有什么、需要什么

不管多大年齡,擁有多少財富,你一定要知道兩個數字:你的收入和支出。計算你的租金或抵押貸款賬單、水電費、食物和汽油等必要費用。帕里說,如果你入不敷出,就需要調整生活方式。“其實沒那么復雜:花的比賺的少就行。”

認真考慮,把你想要的和你需要的區分開,這樣你就能頭腦清醒地決定你想保留哪些自由開支。你可能決定繼續訂閱奈飛,而放棄下午去果汁吧暢飲。

資產管理公司OppenheimerFunds的首席投資策略師布賴恩·萊維特(Brian Levitt)表示,那些不必要的小開銷也要算進來,因為它們加起來可能也是個大數目。去年,該公司推出了萊維特設計的一個理財知識項目,該項目提供了財務顧問可以與客戶分享的主要課程。

萊維特稱,普通家庭將16%的收入浪費到了不必要的開支上,如彩票和閑置的健身卡,這些都應該被取消。“這并不是要剝奪你外出旅游、享受生活的經歷和機會。這是為了讓你知道自己最看重什么——如果你看重X、Y和Z,那么就不要把錢浪費在A、B和C上。”

3
有計劃地存錢

把存錢和你的電費賬單歸入同一個支出列表,都是強制性的和自動劃撥的。從每一筆薪水中自動轉走一些錢存起來,這樣你就不會想著要花掉這部分錢了。

你越早開始用你的存款賺取利息,你需要的存款就越少,長期來看仍然實現你的目標。這就是復利的美妙之處——就連最不喜歡存錢的人也會被復利吸引。利息到賬后,會被加到本金上,然后你的本金和利息就可以一起獲取利息了。“想象下有一個雪球在山頂,你把它推下山,它獲得動力后,就會呈現出指數式增長——這就是存款復利,”鮑威爾說。

假設你投資1萬美元,年利率為6%。先鋒集團(Vanguard Group)的分析顯示,你什么都不用做,只要把收益再投資出去,20年后你的錢就會增加兩倍多。40年后,你的賬戶價值將超過10.2萬美元。

美國金融服務學院(American College of financial Services)首席學術官邁克爾·芬克(Michael Finke)表示,一旦了解了復利的力量,你就會意識到,在早期理財生涯中所犯的錯誤會造成巨大的機會成本。他指出,“它可能會影響你的一生。

意識到小決定的成本和機會是非常重要的。財務顧問們建議,設定一個比較高的目標,比如將收入的15%存起來。即便你暫時做不到這么多,也不要放棄這個目標。你可以從5%開始,每年增加一個百分點。許多401(k)計劃給你提供了每年提高儲蓄率的選項。把這個選項打上勾。

4
投資你的退休計劃

把錢存入退休賬戶,比如401(k)或個人退休賬戶。它們要么免稅,要么可以延期繳稅,而且可能允許你選擇用扣稅前資金投資,或者扣稅后再投資。(編者注:401(k)計劃是美國養老金制度的一部分,一定程度上類似于中國的企業年金計劃。按照401(k)計劃,企業為員工設立專門的401(k)養老金賬戶,員工每月從其工資中拿出一定比例資金存入該賬戶,而企業一般也按一定比例存入相應資金。)

你的最佳選擇是利用401(k)計劃,該計劃為員工的養老儲蓄提供配繳。有些雇主給與高達4%的配繳。“你的公司在替你支付退休存款——不要錯失這個機會,”鮑威爾說。他還表示,你的最終目標應該是實現最高年儲蓄額1.9萬美元。

次優選擇:對于總收入低于13。7萬美元的單身人士和總收入低于20。3萬美元的夫妻可以投資羅思個人退休賬戶(Roth IRA)。你的存款不用交資本增值稅,退休后提取存款時,也無需繳稅。每年最多可以存6000美元,50歲以上的每年可以存7000美元。

5
為增長投資

對于在未來十年或更長時間內你都不會動的投資,應該全部用于投資增長。也就是投到股市上。鑒于美國股市近期的波動,這可能聽起來有風險。不過鮑威爾認為,投資股市的好處遠遠大于壞處。

鮑威爾稱,美國股市的牛市平均持續8.9年,在此期間股票升值超過400%,而熊市平均持續1.3年,股票價值會下跌41%。“在所有的時候,股市下跌時的損失,都會重新收復,然后繼續上漲,創造新的記錄,”他說。

不過,并非所有人都能在市場動蕩時保持冷靜。紐約科恩金融服務公司(Cohen & Associates)的財務顧問兼創始人利·科恩(Leigh Cohen)說,在向客戶傳授理財知識的過程中,他設計了一些場景,幫助客戶了解自己的風險承受能力。“年輕投資者希望持有亞馬遜(Amazon.com, AMZN)和蘋果(Apple, AAPL),”他說,“我就問他們,如果股市下跌,他們的10萬美元變成了6萬美元,他們會有什么感覺。”如果無法承受股市偶爾出現的危險走勢,即使在股市上漲時,你也需要減持股票。但是你要明白,不承擔風險,你就不可能實現超越通脹的、重大的增長。

6
避免惡性債務

理財常識中唯一要求你不要去做的,往往也是最難做到的一步:避免信用卡債務,如果你使用信用卡,那么每個月務必全額還款。

有些債務利率較低,而且能幫你進行重要投資——例如,助學貸款或住房抵押貸款,但信用卡的利率可達20%或更高。

還記得滾雪球效應嗎?它很容易發生在你的債務上,也會破壞你的理財目標。假設你用信用卡買了一臺價值1500美元的筆記本電腦,利率為18%。根據Debt.org的分析,你每月的最低還款額為37美元。如果每月你只付最低還款額,那么你將需要超過13年的時間才能還完貸款,花費超過3200美元。

如果生活出現意外,你需要支付一大筆費用,那么就找一張利息最低的信用卡來支付這筆費用,然后用另一張信用卡進行其他消費,并全額還款。

7
不要為任何事情多支付

管理費、傭金、稅費——從共同基金經理到美國政府,誰都想從你的儲蓄和投資中分一杯羹。雖然你無法完全避免總體成本,但盡量將這些費用降到最低,時間長了,你就能省下一大筆錢。

認真考慮共同基金和交易所交易基金(ETF)管理費的影響。這些費用通常每年會扣掉資產的1%或略多。假設你投資10萬美元,年利率6%,在不支付任何費用的情況下,25年后,你的錢將增長到43萬美元。但如果每年扣除1%的年費,會扣掉8.5萬美元,那你就剩下34.5萬美元了。

堅持投資低成本基金不僅可以省錢,還能獲得更高的回報。晨星公司(Morningstar)的一項研究顯示,2010年至2015年,美國收費最低的20%的股票基金中有60%業績好于基準收益,而收費最高的20%的基金中只有20%業績好于基準收益。

關注稅費。隨著你的投資組合增大,要注意在稅收優惠賬戶中進行低稅費效率投資,以最省稅的方式從投資中撤出資產,并避免在年底資本收益分配前購買共同基金。

8
保護你自己

生活中會遇到各種坎坷,比如失業、受傷、自然災害和失竊等。這些不幸事件可能不僅在身體上和情感上給你造成壓力,而且在經濟上帶來災難。

做最壞的打算。試著建立一個至少相當于六個月開銷的應急資金。如果這看起來難以實現,那就把目標設定的小一點,比如把相當于一個月房租的錢存起來。然后再去實現下一個小目標。將這些資金投到貨幣市場賬戶或短期債券基金上,這類基金容易贖回,而且利息高于銀行儲蓄賬戶。

此外,不要因為保險不是強制性的,就在這方面節省,比如租房保險和傷殘保險。你的雇主可能會為你提供殘疾保險,保障金額可能高達你收入的60%。但隨著你的生活變得更復雜,比如結婚生子,你可能想在此基礎上再增加一層保險。如果你的家人依賴你的收入,那么你就需要購買定期壽險。

9
簡化過程

對絕大多數投資者來說,當然包括任何剛開始做投資的人,最佳做法是建立一個簡單的、非常便宜的、多元化指數基金投資組合來獲得市場回報。不要試圖跑贏市場——忽視熱門消息,不要頻繁地查看你的回報。

不要讓你的情緒、政治觀點和直覺影響你的投資決定。要知道,你最想賣出的時候,也許正是應該買入的時候,反之亦然。避開加密貨幣這種時髦的投資。因為,首先,很可能你購買時,這股熱潮已經到了頂點。還記得人們曾經以為3D打印技術會統治全球嗎?其次,如果有太多投資者同時退出市場,那么利基投資可能會遭受打擊。用華爾街的行話說,這叫流動性不足。如果堅持使用標準普爾500(S&P 500)等經過驗證的大型指數,就可以避免這個問題。

10
尋求不帶偏見的建議

確保你的財務顧問為你的利益著想。尋找專業人士充當財務受托人,也就是說,他們把你的利益放在首位,避免因為代銷理財產品等產生利益沖突。你應該要求收費透明。通常,受托人會收取相當于資產百分比的費用,或單一時段的固定費用。

通過教育項目和正在進行的課程尋找受人尊敬的財務顧問,比如注冊理財師(CFP)或特許金融分析師(CFA)。僅考慮那些將資產托管給第三方的財務顧問。你可以查詢金融監管局(Financial Industry Regulatory Authority, Finra。org)的投訴或紀律處分記錄。《巴倫》對我們所有的財務顧問都進行了審查,你可以在我們的財務顧問目錄中按地理位置搜索。

格隆匯聲明:上文所示作者或嘉賓的觀點,都有獨特立場,投資決策需建立在獨立思考之上,不構成投資建議。投資者據此操作,風險自擔。

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